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Olvídate de tu puntaje crediticio y ahorra

   Siempre le he recomendado y soy fiel creyente de que los balances en las tarjetas de crédito se tienen que bajar o saldar, y tener un buen manejo de las finanzas para que tengas el acceso para mantener la empírica con FICO impecable.

    Pero, cada vez la conducta y cambios en las políticas de la industria de tarjetas de crédito se torna más rigurosa y difícil para que el consumidor pueda mantener una empírica en excelencia.

·       Los intereses en tarjetas de crédito han subido, independientemente tengas el crédito excelente o malo.

·     

                  Los límites de las tarjetas le han bajado a muchos, por tanto bastantes clientes se han visto afectados, porque le han cerrado sus cuentas y tarjetas como parte de las medidas de riesgo; por considerarlos de alto riesgo y que tiene el ingreso comprometido bajos sus nuevos parámetros.

Por todas las anteriores, en esta ocasión te digo, olvídate de bajar o saldar balances y enfócate en ahorrar, porque de todas formas, por lo que te acabo de explicar te va afectar la empírica.

Estamos viviendo una crisis económica y en recesión. La mayoría de las personas en Puerto Rico no tiene dinero ahorrado ya sea porque no es parte de nuestra cultura el ahorro o porque sencillamente el dinero no les da. ¡Pues sabe qué, búsquelo!

¿Cómo?

• Reduzca todo tipo de gastos que no sea indispensable para vivir.
• Baje los costos de agua, luz y gasolina. Usa menos estas utilidades. 
•  Pague el mínimo de las tarjetas.
• Y busque devengar dinero adicional auto-empleándose.

Tenemos que buscar la forma de poder economizar. El porciento de desempleo cada vez es más alto y está en aumento. En momentos como estos de crisis, lo primero que tienes que tener presente es lo siguiente:

•  Tener ahorrado mínimo 6 meses de lo que tú ingresas en este momento- significa que si te entra a tu cuenta neto $2,000 deberías tener economizado $12,000. Esto te ayudará a subsistir si te quedas sin empleo o te reducen las horas de jornada de trabajo.
• Paga el mínimo de las cuentas y tarjetas de crédito o lo más que puedas de acuerdo a lo que te sobre. Pero, antes de pagar adicional al mínimo, asegúrate de haber depositado  el dinero correspondiente en la cuenta de ahorro.

     Sé que te sientes en una situación donde no estas ganando, pero en momentos como este lo más importante es que puedas sobrevivir, cumplas con tus obligaciones mínimas, y sobre todo, ahorres para una emergencia. Estoy clara que siempre te he recomendado mejorar la empírica y que a muchos de nosotros nos preocupa mantenerla en óptimas condiciones. Pero en este momento, la prioridad tiene que ser economizar para las vacas flacas y que la única vía es cumpliendo con los acreedores con el mínimo de pago. Al final, el efectivo cobra mayor importancia.

   ¡Salva tu crédito! Para cualquier pregunta como estas,  recuerda #AskYahairie en las redes sociales de Facebook y Twitter. Estoy para servirte. 

Foto sacada de: igdigital.com

¿Qué puedo hacer para no perder mi auto?

Nero de Facebook pregunta: “Debo $3,200 de mi auto a la Toyota… ¿Hay forma que me puedan ayudar para no perder mi auto?”

Nero, siempre hay esperanza al final del camino. No obstante, estas son mis recomendaciones:

•   Si tiene algún dinero para abonar a la deuda, comunícate con el acreedor y llega un acuerdo viable y razonable de pago de la deuda. Déjale saber que estás dispuesto a pagar esa cantidad y tu intención de no perder el auto. 
• No tienes el dinero, y tienes un crédito regular, podrías pedir prestado alguna financiera. De lo contrario, puedes acudir alguna compañía que te prestan dinero utilizando el título del auto como garantía. Pero ojo con esto, el remedio no puede ser peor que la enfermedad. Asegúrate que tienes el dinero para re-pago de la deuda, ya que si no pagaras este último se quedarían el auto. Además, el interés es altísimo de ambas instituciones. 
• No esperes a que el banco te reposea el vehículo, llámalos primero para acordar alguna negociación hábil para ambas partes. Están bien agresivos en las reposesiones y en poco tiempo que dejas de pagar emiten la ejecución de reposesión. ¡Atento a esto!






•  Al finalizar y resolver con lo de tu auto comienzas a trabajar para mejorar tu crédito que lo vas a necesitar.

Lo que necesites siempre a tus órdenes. Solo  #AskYahairie, con cualquier duda referente a tus finanzas o crédito.

Foto tomada de: fairloanrate.com

¿Te afecta o no la empírica cuando realizas indagaciones o solicitudes crediticias?

¿Te afecta o no la empírica cuando realizas indagaciones o solicitudes crediticias?

La respuesta es sí. Esto es un tema de gran confusión o desconocimiento de muchos, ya que normalmente podría no hacer sentido que solicitar crédito te afecte tu puntaje porque entonces nos preguntaríamos: ¿cómo solicitamos sin que nos afecte?

No hay forma alguna que solicites o no se impacte tu puntaje. Pero, si hay solución para evitar que la reducción sea mayor.

Te explico cómo funciona:

1. El 10% de tu empírica lo representa las indagaciones a lo que le llaman solicitudes crediticias.

Significa que hasta el 10% es que podría disminuir. ¿Cuánto representa esto en números enteros? No se tiene con exactitud por razones de regulaciones. No obstante mínimo podría ser 5 puntos o más. Va a depender de:       

-        El tipo de indagación. Si es de auto, casa o de tarjeta de crédito o utilidades, impacta menos.

-        La cantidad de balance o límite de crédito que estas solicitando.

2. Si realizas más de 2 indagaciones baja hasta un 10% y aumentas el riesgo porque envías un mensaje de que este desesperado por la aprobación y esto representa mayor riesgo para el banco

3. Te impacta la partida de balance de deuda en tu puntaje crediticio. Significa que aumenta el ingreso comprometido que representa un 30% de la empírica y una cuarta parte del score. Esto te disminuye la posibilidad de adquirir más crédito en el futuro.

¿Por qué ocurre esto?

• Tu ingreso se compromete más- Cuando solicitas crédito comprometes más el ingreso y tu capacidad de pago disminuye. Tienes más dinero en pagos de deudas.

• Realizas una nueva indagación- significa que te podría bajar una cantidad alta de puntos. He visto entre 20-90 puntos en ciertos casos. Cada caso varia y es individual el

impacto.

• Solicitudes de crédito frecuentes- que hayas realizado múltiples o más de dos indagaciones en un mismo mes o durante un periodo reciente. 

Ejemplo de esto: vas a comprar un celular con contrato y si en la primera compañía te lo denegaron. Vas a otra en el mismo centro comercial. Igual si solicitas una tarjeta y te la deniegan, si aplicas para otras a la vez te impacta la empírica y podría disminuirte de igual forma.

¿Cómo evitar que te afecte el crédito?

• Solicita una sola cuenta o tarjeta a la vez- no realices múltiples indagaciones solo una y sino no te lo aprueban, con probabilidad no te aprobaran otras.

• Mantén un límite de crédito bajo en la tarjeta- si la tarjeta fue aprobada por 5,000 pide disminuir la línea de crédito por 3,000 o menos. Recuerda que la tarjeta no es para abusar y usarla hasta el límite. Es para casos de urgencia o emergencia.

• Asegúrate de tener solo el 25% de tu ingreso comprometido en tarjetas y préstamos- si ganas 2,000 no deberías tener más de $500.00 en pagos de deudas.  Si esto no ocurre, mientras vayas adquiriendo más crédito, podría disminuir de igual forma la empírica.

Recuerda siempre monitorear los informes de crédito y la empírica. Para esto, puedes entrar a creditkarma.com o www.truecredit.com y ver el estatus actual de tu informe de crédito y la empírica. ¡Salva tu crédito! #AskYahairie

Cuando el divorcio afecta el crédito

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El mal crédito vs. el buen crédito

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Reciente cambio en la fórmula de FICO, podría mejorar tu crédito.

Foto por: blog.lendingclub.com

El puntaje crediticio y cómo mantenerlo ha sido un dolor de cabeza para muchos. Esto debido a la falta de información sobre cómo funciona la fórmula y cuentas como las de índole médico o celulares que algunos desconocen que se reflejan en su reporte de crédito cuando no se pagan o se tiran a perdida. 

Pues bien, FICO determinó realizarle ajustes a la fórmula y de esta forma apoya al consumidor a acelerar la mejoría en su crédito. 

¿Cuáles son los cambios?

1. Las cuentas médicas, lo que le llaman "medical bills" ya no tendrán el mismo valor o peso sobre la empírica-  Me explico; antes eran consideradas como cuentas regulares que si no las pagabas se reportaban como cuentas en pérdidas en el reporte y esto podía disminuirte la empírica un estimado de 25 puntos. Ahora se consideran de menor grado y por ende el impacto es menor. 

Las estadísticas en EEUU indican que la mitad de las cuentas en pérdidas que reflejan el historial de la mayoría de las personas son de estados de cuentas de gestiones médicas. Esto ha estado impactando la empírica del consumidor.

En PR, no vemos este tipo de cuentas con frecuencias en los reportes de crédito. No obstante si vemos esta próxima que es el segundo cambio a la fórmula.

2. Las cuentas en perdida que de paguen ya no aparecerán en el reporte de crédito como cuenta en perdida. Desaparecerá de su historial. Actualmente, la ley dice que las cuentas permanecen en el reporte de crédito del consumidor por 7 años. Si la paga luego de tirarse a pérdida, aparecerá en balance cero pero en clasificación de perdida. Esto, antes impactaba de forma negativa la empírica con hasta un 35% en reducción. Una vez la medida entre en vigor y se implemente se eliminará.

¿Cómo se traduce esto para beneficio de usted?

- Podrá adquirir mejores intereses a la hora de solicitar un préstamo por que el puntaje crediticio será más alto y los bancos miran esto como bajo riesgo y aumentan la oferta de mejor interés. A mayor puntaje crediticio menor serán los intereses

Estos cambios en definitiva aportan dramáticamente a mejorar la empírica del consumidor más rápido. No obstante, como todo lo bueno tiene también sus consecuencias negativas tengan presente lo siguiente;

1. Las cuentas que se eliminan son las que sólo se salden aunque estén en perdida. Significa; que las cuentas que tengas en atrasos no se eliminarán y las que tengas balances tampoco. Tienes que mantener las cuentas al día siempre para mantener una empírica alta. Que lo que te ganes por un lado no lo pierdas por el otro.

2. Para que estas cuentas se eliminen tiene que el banco o la agencia de cobros emitir la comunicación electrónica a la agencia de crédito de que se pagó y se elimine. Si esto no ocurre no se elimina. Por tanto se le recomienda que siempre se mantenga monitoreando su reporte de crédito para asegurarse que las cuentas se hayan eliminado y esté en orden

3. Esto va a funcionar con cualquiera de las tres compañias de reporte de crédito; TransUnion, Equifax y Experian, que deseen adaptar el nuevo sistema de FICO SCORE 9®

Habría que observar cuales de estas compañisas las estarán utilizando y continuar monitoréando los resultados de esto. Si donde apliques usan uno de los informes de crédito que adapten el sistema te va a funcionar, pero de lo contrario, te podría continuar apareciendo en los demás informes.   
 

4. Le tomarán poco más de un año para que la medida comience a implementarse y se refleje en su reporte de crédito. Actualmente está en pañales y los bancos están aún analizando el impacto financieros y en costos que tendrá para las instituciones.

Tienes el crédito afectado, comunícate con los expertos en rectificación de crédito, Legal Credit Solutions.  787-705-0303