¿Cuándo realizas indagaciones o solicitudes crediticias te afecta la empírica ?

La respuesta es sí. Esto es un tema de gran confusión o desconocimiento de muchos, ya que normalmente podría no hacer sentido que solicitar crédito te afecte tu puntaje porque entonces nos preguntaríamos; ¿cómo solicitamos sin que nos afecte?

No hay forma alguna que solicites o no se impacte tu puntaje. Pero, si hay solución para evitar que la reducción sea mayor.

Te explico cómo funciona:

1. El 10% de tu empírica lo representa las indagaciones a lo que  le llaman solicitudes crediticias.

Significa que hasta el 10% es que podría disminuir. ¿Cuánto representa esto en números enteros?
No se tiene con exactitud por razones de regulaciones. No obstante mínimo podría ser 5 puntos o más. Va a depender de:       

•  El tipo de indagación. Si es de auto, casa, tarjeta de crédito o utilidades, impacta menos.
•  La cantidad de balance o límite de crédito que estas solicitando.

2. Si realizas más de 2 indagaciones baja hasta un 10% y aumentas el riesgo porque envías un mensaje de que este desesperado por la aprobación y esto representa mayor riesgo para el banco

3. Te impacta la partida de balance de deuda en tu puntaje crediticio. Significa que aumenta el ingreso comprometido que representa un 30% de la empírica y una cuarta parte del score. Esto te disminuye la posibilidad de adquirir más crédito en el futuro.

¿Por qué ocurre esto?

• Tu ingreso se compromete más- Cuando solicitas crédito comprometes más el ingreso y tu capacidad de pago disminuye. Tienes más dinero en pagos de deudas.

• Realizas una nueva indagación- significa que te podría bajar una cantidad alta de puntos. He visto entre 20-90 puntos en ciertos casos. Cada caso varia y es individual el

impacto.

• Solicitudes de crédito frecuentes- que hayas realizado múltiples o más de dos indagaciones en un mismo mes o durante un periodo reciente. 

Ejemplo de esto; vas a comprar un celular con contrato y si en la primera compañía te lo denegaron. Vas a otra en el mismo centro comercial. 

Igual si solicitas una tarjeta y te la deniegan, si aplicas para otras a la vez te impacta la empírica y podría disminuirte de igual forma.

¿Cómo evitar que te afecte el crédito?

• Solicita una sola cuenta o tarjeta a la vez- no realices múltiples indagaciones solo una y sino no te lo aprueban, con probabilidad no te aprobaran otras.

• Mantén un límite de crédito bajo en la tarjeta- si la tarjeta fue aprobada por 5,000 pide disminuir la línea de crédito por 3,000 o menos. Recuerda que la tarjeta no es para abusar y usarla hasta el límite. Es para casos de urgencia o emergencia.

• Asegúrate de tener solo el 25% de tu ingreso comprometido en tarjetas y préstamos- si ganas 2,000 no deberías tener más de $500.00 en pagos de deudas.  Si esto no ocurre, mientras vayas adquiriendo más crédito, podría disminuir de igual forma la empírica.

Recuerda siempre monitorear los informes de crédito y la empírica. Para esto, puedes entrar a creditkarma.com o www.truecredit.com y ver el estatus actual de tu informe de crédito y la empírica. ¡Salva tu crédito! #AskYahairie

8 Consejos de cómo hacer crédito.

•      Si eres estudiante puedes solicitar una tarjeta de crédito diseñada para estudiantes. Esto te facilita la apertura de una cuenta la cual se registra en tus informes y con el uso y pagos a tiempo puedes comenzar a hacer crédito.

•      Solicita un préstamo o tarjeta de crédito asegurada. Le otorgan una línea de crédito que es igual a una cantidad que usted deposita en un banco, generalmente entre $200 y $1,000.

•     Solicite tarjetas de tienda departamental y de gasolina en vez de una VISA o MasterCard. Las tarjetas de crédito de tiendas departamentales son generalmente más fáciles para obtener una tarjeta de crédito de un banco con un límite crediticio más alto.

•     Obtener un préstamo a plazos. Un préstamo personal o automotriz puede ayudarle a iniciar su historial crediticio.

•     Consiga un firmante conjunto. Pida a un amigo o familiar, que tenga un buen crédito, que firme conjuntamente un préstamo, lo cual significa que él o ella comparte con usted la responsabilidad del préstamo.

•      Practique buenos hábitos crediticios. Estos incluyen pagar sus facturas a tiempo, todo el tiempo; nunca usar más del 30% de su crédito disponible; y no solicitar más de un crédito a la vez.

•      Establecer una cuenta de cheques y de ahorros. Éstas no son reportadas a las agencias de información crediticia, pero los acreedores las ven como una señal de estabilidad financiera.

•      También puede construir un historial crediticio con copias de cheques cancelados, facturas, recibos, recibos de alquiler, facturas de servicios y teléfono. Muchos acreedores aceptan este tipo de historial crediticio no tradicional como prueba de su solvencia. Deberá demostrar que sus pagos fueron realizados a tiempo.

¿Tienes alguna pregunta sobre finanzas o crédito? Pues te la contesto por esta vía o utiliza el hashtag #AskYahairie o sígueme a través de mis redes sociales: Facebook, Twitter e Instagram . 

Con la soga hasta el cuello… ¿Y ahora qué Hago?

“Este mes podemos pagar el agua pero, no la luz”; le dices a tú esposa. El próximo mes pagas el carro pero, no la luz ni el agua. Y si te sobra algo, abonas al préstamo de los muebles. Así continúas sobreviviendo día a día y no ves la luz del sol, ni la de tu casa tampoco porque te la cortan. Pues te daré precisamente claridad en tu camino financiero para que te quites la soga del cuello y sientas un respiro económico.

Muchos se encuentran en situaciones como esta y llevan meses intentando salir del hoyo y poner sus cuentas al día. Si tú eres uno de ellos atiende lo siguiente:

• Para de pagar las cuentas en atraso cada mes sorteando las mismas.

• Haz una lista de la cantidad de cuentas y gastos fijos que posees. Incluyendo, las de utilidades como agua, luz, teléfono, etc.

• Añádele número a las cuentas que necesites pagar para cubrir las primeras necesidades y organízalas en orden de prioridad.

•  Totaliza las entradas versus los gastos. Crea un presupuesto.

•  Paga primero siempre las que sean indispensables hasta donde te rinda el ingreso.

•  Mientras, llama a los acreedores y negocia con ellos para disminuir los pagos mensuales y que te realicen planes ajustados a tu ingreso actual que te permita bajar los atrasos. Exprésale tú intención de querer pagar.

•  Busca otra fuente de ingreso que te permita poner al día tus cuentas.

•  Elimina gastos innecesarios.

•  Paga en efectivo lo que necesites comprar.

    Importante, el pagar las cuentas de utilidades con atrasos te llevará a que luego de los 3 meses que dejes de pagar te suspenden el servicio, y lo que muchos no saben es que la cuenta te aparece en  tu reporte de crédito como una en perdida, que te afecta la empírica y hasta para intentar comprar una propiedad. Como dicen por ahí: “tarde o temprano la soga partirá por lo más finito” y no queremos que sea tú crédito el que se quiebre.

    Recuerda, cuando pagas las cuentas a tiempo y las mantienes al día te aumenta hasta un 35% tu empírica que es la que indica si tienes crédito excelente, bueno, regular o malo. Cuida y vigila tu crédito, mantenlo al día para que la soga no te llegue hasta el cuello. Dale Borrón y CuentaNueva a tus deudas en atrasos y toma control de tus finanzas ya.

    Si necesitas ayuda con tu crédito o referente a este tema, comunícate conmigo a Legal Credit Solutions al 787-705-0303 ó accede a www.legalcreditpr.com. También, me puedes escribir a: info@legal-credit.com.

Solo una persona puede controlar tu vida: TÚ. Convierte el 2015 en uno lleno de oportunidades y éxito con solo $49 mensuales. Da el primer paso para rectificar tu crédito y date una segunda oportunidad. Llama al 787.705.0303 o visita: www.legalcreditpr.com

foto sacada de: sanperasesores.es

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Quiero comprar un apartamento por $85 mil y tengo 610 de empírica, ¿Me lo pueden aprobar?

  “Paola me pregunta lo siguiente: Quiero comprar un apartamento con un buen negocio de $85,000 y tengo 610 de empírica, ¿me lo pueden aprobar? ¿Qué me recomiendas?

En este caso vemos como Paola tiene una gran oportunidad de compra. Sin embargo, el tener un crédito con la empírica baja la limita a que pueda ser aprobado el préstamo y peor aún, a tener una empírica baja. Cualquier cambio pequeño en intereses le podría reducir o aumentar el costo en pago de interés y mensualidades de la propiedad dramáticamente. Aquí mis recomendaciones:

Antes de comprar la propiedad:

•  Prepara primero tu crédito con 6-12 meses de anticipación antes de comprar la propiedad- al tener una empírica baja, la probabilidad de que te aprueben una propiedad es menor. Inclusive si te la aprueban será con interés alto lo cual te costará más dinero en pagos mensuales y en intereses. 
•  Sube la empírica a 690 o más mínimo- paga todas las cuentas activa a tiempo. Si estas durante este periodo pagando a tiempo veras un aumento significativo en la empírica. Esto permitirá que lleves la empírica a la meta mínima.
• Llega acuerdos de pagos con cuentas en pérdidas o atrasos- llama a los acreedores y llega acuerdos para pagar estas cuentas. No puedes tener una cuenta en pérdida con balance a la hora de solicitar la hipoteca, ya que te lo denegarían. También, te ayudará a mejorar la empírica.

 Revisa tu historial de crédito- identifica si tienes información que no te pertenezca y cuentas que te estén afectando el puntaje e impúgnalas de inmediato. Monitorea tu informe con frecuencia para asegúrate que estés mejorando. Puedes comunicarte con nosotros y te ayudamos con esto www.legalcreditpr.com. 

 Mientras, para NO perder la oportunidad de adquirir la propiedad haz lo siguiente:

Ofrécele al vendedor alquilarle la propiedad con opción a compra- lo que te organizas con tu crédito, alquila la propiedad con opción a compra usa estas guías de negociación:

• Consigue un contrato por abogado. 
•  Incluye en el contrato el precio de ventas, términos de tiempo que estarás alquilando y comprando (te recomiendo 12 meses). 
• Que los pagos de alquiler se apliquen al monto total del precio de compra y se reduzcan. Este debería ser el precio final para el préstamo hipotecario.
• Provee un depósito como opción de compra al momento de alquilar.

Asegúrate de que cumplas con todos los requisitos para aprobación. No te lances a comprar una propiedad sin antes estar segura que te la van aprobar, de lo contrario podría ser peor. Voy a ti. ¡Salva tu crédito! #AskYahairie.

 Foto de : abogadosbogota.info

5 resoluciones para el nuevo año que te harán rebajar!…Tus deuda$ y aumentar dinero en tu bol$illo.

El nuevo año está a la vuelta de la esquina y con las nuevas resoluciones que nos ayudarán a disminuir las deudas que tanto nos agobian y aumentar más dinero en tu bolsillo. ¡Anota!

1. Resolución #1- Haz un presupuesto- ya sea para las compras o para establecerlo como costumbre  todo el año es importante que realices un presupuesto mensual. ¿Cómo?

·       Escribe en un papel las cuentas y obligaciones y los ingresos en dos columnas diferentes

·       Detalla los gastos específicos diarios hasta las partidas de alimentos, gastos de los niños para la escuela, etc.

·       Revisa que puedes reducir o economizarte.

·       Asegúrate que los gastos sean menores que los ingresos con un margen de 10% en ahorro como partida para no gastar.

·       Baja gastos familiares y lleva el ahorro a un 20% de tu ingreso

·       Todos los meses revisa que el presupuesto se mantenga igual o reducido en gastos y los vas controlando.

2. Resolución #2 Consolida tus deudas- haz una lista de las tarjetas de crédito que posees.

Luego, identifica cuales de esas tienen el porciento de interés más alto. Haz 2 cosas:

•  Busca una tarjeta de crédito en el mercado que te provea un interés más bajo y transfiere el balance.
• Elimina y cancela la tarjeta de crédito que consolidaste. 
• Si tienes múltiples préstamos consolídalos en uno con interés más bajo que reducirá tu pago mensual.

3. Resolución #3 Baja balances de las tarjetas- paga adicional el 50% o la mitad del pago requerido en el estado de tu cuenta. Ej. Si te llegó un pago de $100.00 en el mes, paga $150.00 esto te ayudará a bajar balances y a la vez mejorar tu crédito.

4. Resolución #4 Usa cupones de descuentos- entra a sites como supercupons.com y cupons.com y encuentras cupones extraordinarios y asegúrate de utilizar la cantidad que necesitas que te permita economizar un 20% de tus ingresos.

5. Resolución #5 ¡Ahorra y págate a ti mismo! Con todo lo que te indique te debería sobrar un 20% de tus ingresos échalos en el cochinito del ahorro y asegúrate de no tocarlos a menos que sea para una emergencia.

Estas resoluciones te darán paz y tranquilidad. Además de que te ayudarán a economizar dinero para cuando lo necesites y mejorar tu crédito. Recuerda que en la medida que salgamos de las deudas tu empírica aumenta y tendrás mejores oportunidades de compra con intereses más bajos. 

¡Salva tu crédito! #AskYahairie

Foto de : marketingdirecto.com

¡El Gustazo del año!

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 Llámanos al 787-705-0303

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Black Friday: 

*La oferta de “Viernes Negro” comienza el jueves, 8 de noviembre de 2014, a las 8:00 de la noche y culmina el sábado a las 12:00 de la media noche. La oferta consiste en un pago de $24.00 para la Revisión de Crédito; y 9 mensualidades de $89.00 por concepto de Rectificación . Ciertas restricciones aplican.

¿Cuáles son los factores que pueden afectar mi informe de crédito?

• Múltiples indagaciones

• Solicitar crédito con frecuencia durante un periodo de dos años. En particular, cuando usted solicita para comprar autos o préstamos hipotecarios, por lo general se envían las solicitudes a múltiples acreedores. Cada solicitud procesada cuenta como una indagación. Esto disminuye el porcentaje de la puntuación FICO®.

• Cuentas adversas, como pérdidas, atrasos, quiebras, préstamos estudiantiles morosos, impuestos, gravámenes, reposesiones, etc.

• Exceso de obligaciones. Evite tener más deudas de las que pueda pagar con comodidad. Se recomienda que los consumidores no tengan más de un 35% de su sueldo comprometido en obligaciones de pago. Si se excede de eso, afectará directamente la puntuación Empirica® y usted podría clasificar como un cliente de alto riesgo.

• Ser co-deudor o otorgar firmas en solicitudes crediticias. Aunque usted no sea el deudor principal, los acreedores le aplican la misma responsabilidad que al deudor principal, por lo que su crédito se compromete. Significa que usted tiene la misma obligación de pagar en caso de que el deudor principal falle y, por ende, le compromete su capacidad de pago.

• Poseer tarjetas de crédito que no utlilice y dejar pasar un periodo prolongado sin adquirir crédito nuevo

• Poseer muy pocas deudas o ninguna. Si usted no posee deudas, eso también le afecta el informe de créditoadversamente, ya que no existen variables para medir su puntuación. Para crear crédito y tener una puntuación Empirica®, usted debe solicitar crédito. La clave está en mantener un equilibrio entre la cantidad de veces que solicita y la capacidad que usted tenga para pagar las deudas según lo acordado con los acreedores.


Si gusta una orientación libre de costo te puedes comunicar con nosotros al: 787-705-0303 ó vía inbox. Estamos para servirles. Website: www.legalcreditpr.com Twitter: @legalcreditpr

5 cosas que haces diariamente y que afectan el crédito.

Hemos escuchado múltiples veces que puede provocar que el crédito se afecte. Pero, hay prácticas que hacemos con frecuencia en el día a día y desconocemos, que de igual forma, nos puede afectar el crédito a corto y largo plazo. Toma nota. 

•   Seguro de auto o hipoteca- si esta obligación la estas pagando por separado al pago de auto y la tienes financiada te recuerdo que si la dejas de pagar podría aparecer en tu reporte de crédito con atrasos o en perdida.
•  Pensión alimentaria (Child Support)- las deudas de las pensiones si las dejas de pagar además de ganarte un lío legal también podrían aparecer en el reporte de crédito. No te arriesgues a tener doble impacto; uno con la ley y otro en tu crédito.
• Balances en tarjetas de crédito- sabemos que tener un balance alto en las tarjetas de crédito baja la empírica y afecta el crédito. Pero, es importante que sepas además, que si acostumbras a utilizar la tarjeta de crédito para todo como por ejemplo: pagar comidas diarias, gasolina, artículos de primera necesidad o sea, hasta lo mínimo que compras diario, debes pagar la cantidad que utilizaste en el mes, adicional al pago que le corresponde a la tarjeta en el mes. Ósea que si gastaste 500, deberías pagar esto más el pago regular de la tarjeta durante el mes. Esta es la forma más fácil de aumentar el balance sin darte cuenta y por ende, te va disminuyendo la empírica.  
• Cable TV- para las compañías que te proveen lo que todo el mundo conoce de las cajas receptoras para cable tv, una vez termines el contrato o lo hayas cancelado no bastará con haber saldado el balance o la penalidad. Muchos se olvidan o desconocen que si no entregan las cajas receptoras le podrían cargar el costo de la misma y de no pagarla la cuenta aparecerá en tu reporte de crédito como perdida.
•  Recibir o enviar un email incorrecto- recibimos cientos de emails diarios y los abrimos con frecuencia sin percatarnos la legitimidad de esto. Con solo un clic podemos estar abriendo un email que sea un virus o que nos estén realizando ofertas de aperturas de cuentas como tarjetas de crédito o préstamos y proveemos la información personal. Son los famosos emails “fishing” que al final, son fraudulentos. Esto te puede llevar a que seas víctima de robo de identidad. ¡Ojo con esto! Asegúrate de que:

• Cada email que abras lo hagas con seguridad.
• No proveas información sensitiva personal si antes no tienes seguridad de que la pagina es segura.
• Cuando te envíen emails de instituciones financieras como tu banco, asegúrate que sea el “site” original del banco. Más aún, si te están solicitando información personal o generar algún pago.

Siempre asegúrate que toda tu información crediticia esté en orden. Revisa tus informes de crédito con frecuencia. ¡Salva tu crédito! #AskYahairie

foto por : marketwatch.com

#AskYahairie sobre tus finanzas y crédito

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